En el artículo anterior tocamos el tema relacionado al crédito y la importancia de estar familiarizado con nuestra clasificación crediticia. Tener esta información es muy importante, independientemente de que vayamos a comprar una casa por primera vez.

Este informe se obtiene de tres agencias diferentes: Equifax, Experian y Transunion. Los prestamistas y acreedores reportan nuestras actividades de crédito cada 30 días a estas agencias. El contenido de estos informes DEBEN SER IGUALES, y los puntajes de cada una de estas agencias DEBEN ESTAR EN EL MISMO RANGO.

A continuación vamos a explicar brevemente en qué consiste este puntaje (FICO SCORE).

El puntaje o calificación de crédito (FICO SCORE) se calcula basado en diferentes factores, incluyendo:

Historial de Crédito: ¿Hace cuánto tiempo obtuviste tu primera tarjeta de crédito? ¿Cuándo compraste tu primer carro? Mientras más largo sea tu historial de crédito, mejor debe ser tu puntaje.

Proporción deuda – crédito disponible o Porcentaje de deuda: Este factor se refiere a la cantidad de dinero que uno debe (casa, carro, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, ETC.)  vs. el crédito disponible que no se ha usado. Una proporción baja (menos del 40%), afecta positivamente el puntaje.

Historial de Pago: ¿Pagas tus deudas a tiempo todos los meses? ¿Te has atrasado varias veces en los pagos de tu renta, casa, carro, tarjetas de crédito? ¿Te has atrasado muchas veces o sólo una vez en años? Pagar tus cuentas mensuales a tiempo influye en tu puntaje positivamente.

Aplicaciones de crédito: Cada vez que uno aplica para una tarjeta de crédito, o para cualquier tipo de préstamo, los prestamistas reportan esta actividad a las agencias que generan los Reportes de Créditos. Estas aplicaciones son especialmente negativas para nuestro puntaje, si se realizan frecuentemente, en un período corto de tiempo.

Tipos de deudas: Por lo general, este factor no es muy impactante, pero SI se toma en cuenta al calcular tu puntaje. Se refiere a los tipos de deudas que tenemos: hipoteca, préstamos estudiantiles, personales, de carro; tarjetas de crédito, de tiendas, etc.

Ahora que sabes los factores que afectan tu puntaje, te diremos el por qué debes monitorearlo periódicamente (por lo menos una vez al año).

1.       Te das cuenta si hay errores en el reporte de crédito: Como se ha mencionado antes, al revisar tus reportes, todos deben tener información correcta. Si este no es el caso, debes llamar a cada una de estas agencias (Equifax, Experian, Transunion) y exigir que la corrijan.  Por ejemplo, si no sale en el reporte que tu tarjeta Visa ha sido pagada por completo, reporta este error.  También es una buena idea llamar al prestamista, para asegurarte que esta corrección se lleve a cabo.

2.       Conoces tu Clasificación Crediticia: Si resulta que tu clasificación es mala (puntaje menor que 600) puedes empezar a mejorarla lo antes posible. Trata de pagar lo más pronto posible tus deudas para bajar el porcentaje de la misma; si estás atrasado en pagos, empieza a pagar a tiempo – todos los meses; si estás pensando en abrir otra tarjeta de crédito, pospón esta decisión hasta después de lograr tu meta.

Una vez mejorada tu clasificación, tendrás acceso a los mejores intereses del mercado cuando apliques para un préstamo. Si estás planeando en comprar una casa, poseer esta información te va a ayudar mucho.

El Reporte de crédito, su puntaje y tu clasificación  crediticia pueden ser bastante confusos, pero entender lo básico te va ayudar a obtener el financiamiento para tu primera hipoteca.