En el artículo anterior, te explicamos los requisitos y pasos por los cuales debes pasar para obtener un préstamo para comprar una casa en Estados Unidos.
En esta edición, te explicaré como estar preparado para que tu solicitud de préstamo no sólo este correcta sino que seas aprobado en el menor tiempo posible.
No esperes hasta que llegue el momento que te tengas que mudar para preparar tus finanzas, lo mejor es comenzar todo por adelantado. La mayoría de los compradores de casa prefieren financiar el costo de la propiedad a través de un préstamo hipotecario, la clave para esto es que al prepararte con antelación puedes evitar los retrasos y obstáculos que se enfrentan al realizar una aplicación de este tipo.
Si sigues los siguientes pasos a continuación puedes empezar a construir unas bases sólidas para la compra de tu futura casa.
- Chequea tu puntaje de crédito. Es una buena idea revisar tu reporte de crédito y saber cuál es tu puntaje antes de aplicar para un préstamo. Si tienes un puntaje bajo, necesitarás tiempo para elevarlo. En algunas oportunidades pueden aparecer en tu reporte actividades fraudulentas o información errónea , lo cual puede tomar meses en corregirse. El sistema de chequeo de crédito que muchos agentes de préstamo usan es FICO score. La base del puntaje va de 300 a 850. Un puntaje más alto te ayudará a calificar para una tasa de interés más baja, lo cual te ahorrará dinero a largo plazo. El puntaje de crédito se compone de tu historia de pagos, los montos que debes, lo largo de tu record de crédito, es decir por cuanto tiempo lo has construido, nuevos créditos y créditos mixtos. Por Ley Federal en los Estados Unidos tienes derecho a una copia de tu record de crédito cada 12 meses. Otra página que puedes utilizar es www.annualcreditreport.com. El puntaje de crédito más bajo que muchos agentes de financiamiento requieren para otorgar un préstamo es de 760, otros al menos de 620 para calificar para un préstamo convencional. Si tu puntaje está por debajo de 620 tal vez calificas para un préstamo no convencional, sin embargo debes estar preparado para pagar intereses y tarifas más elevados.
2. Empieza a ahorrar para dar la inicial y gastos de cierre. Cuando compras una casa, típicamente se paga una porción del precio de venta de contado (monto inicial) es decir sin financiamiento, y el resto del valor es cubierto por el préstamo hipotecario. Generalmente mientras más alta sea la inicial, más dinero te ahorraras en intereses ya que el monto del préstamo sería menor. En un préstamo convencional, te solicitarán que compres un seguro de hipoteca privado (PMI) si tu cuota inicial es menor del 20% del valor de la casa. El seguro de hipoteca PMI compensa al agente de financiamiento, si fallas en los pagos de tu préstamo. Para este tipo de financiamiento muchos agentes aceptan una cuota inicial del 5% del valor de compra de la casa. Por ejemplo para un préstamo tipo FHA que esta explicado en otro artículo del blog, (ingresar link) los agentes requieren 3.5% de la cuota de inicial si tu puntaje de crédito es 580 o más, pero solo aplica a este tipo específico de préstamo. Hay una amplia variedad de programas de financiamiento auspiciados por el Gobierno, creados para asistir a los compradores de casas. Consulta a un ente de financiamiento para saber que opciones hay disponibles según tu situación financiera, cada caso es diferente.
Los gastos de cierre, pueden variar entre 2 a 5% del precio de compra de la casa, y también deben ser calculados en tu plan de ahorro antes de dar el gran paso. Estos gastos incluyen generación del préstamo, gastos de avalúos, elaboración del contrato y otros gastos administrativos que involucran el proceso de compra de una casa.
Si no cuentas con los fondos para pagar estos montos de cierre, puedes agregarlos al balance de tu préstamo y pagarlo en partes. Sin embargo te cargaran más intereses por estas tarifas adicionales agregadas al préstamo. Si ya eres dueño de casa puedes obtener una ganancia por la venta de tu propiedad y usarla para los gastos de cierre e inicial en tu nueva casa. Podemos ayudarte a estimar con exactitud la ganancia que puedes obtener de la venta de tu casa y luego de pagar el balance de la hipoteca.
3. Estima el costo de tu futura casa. Es importante tener un sentido de cuanto razonablemente puedes pagar por una casa, y cuanto puedes prestar. Así tendrás una visión clara si comprar es una opción para ti. Existen herramientas útiles online que te pueden ayudar a calcular tu poder de adquisición de una propiedad. También, te pueden dar un estimado de lo que pagaras mensual por el préstamo, contando el préstamo principal, los intereses, los impuestos de la propiedad y el seguro. Una vez que tengas un monto aproximado claro de lo que vas a pagar y hasta donde puedes llegar, es momento de determinar que vecindarios o tipos de casas puedes pagar. La mejor forma de determinar esto es contactar a un profesional de Real Estate que te asesore en los precios de las diferentes comunidades. Por ejemplo, una vez que determines tu monto de compra, el agente de Real Estate te puede enviar listas periódicas con las propiedades disponibles que hay en el área para la venta. Si consigues vecindarios que reúnan tus preferencias dentro de tu rango de precio, entonces Felicidades, es momento de empezar la búsqueda de casa. Si aún no llegas al rango de precio en el vecindario que quieres, puedes seguir ahorrando para llegar a la meta, o continuar la búsqueda. Te podemos ayudar a determinar tu situación ideal.
La información que aquí te suministro es a base de referencias y opiniones. No tiene el objetivo de ser una asesoría financiera. Sin embargo, podemos aconsejarte de acuerdo a tus necesidades, si deseas adquirir una propiedad contáctame al 407-340-6458 y estaré feliz de darte la información más útil posible.
