Un crédito hipotecario es un préstamo que realiza una Institución Financiera a una persona que aspira adquirir una casa y le permite cubrir los gastos de la compra, la garantía de dicho préstamo es la titularidad de la propiedad. Es común que muchas familias no tengan disponible la suma de dinero que se requiere para la compra de una casa, por lo cual el préstamo facilita la cantidad necesaria.
Posteriormente a que el préstamo haya sido aprobado, quedan adeudados los pagos de cuotas mensuales por parte del solicitante que pueden durar varios años o décadas, dependiendo de las condiciones en las que fue solicitado el préstamo. La solicitud de un préstamo hipotecario para la compra de tu casa es considerada la decisión más cambiante y trascendental en la vida de todo individuo.
Si es la primera vez comprando una propiedad inmobiliaria, hay algunos pasos básicos propios de un préstamo hipotecario que pueden ser confusos. Por ejemplo: ¿Qué se necesita para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario de una institución financiera? ¿Cómo se paga el préstamo?
En este artículo te explicamos toda la información que necesitas considerar, a continuación
Principalmente vamos a aclarar los siguientes términos básicos: Cuando aplicas por un préstamo para comprar una propiedad inmobiliaria, estos son los principales términos que debes conocer.
- Monto de Inicial: Esta es la suma de dinero que das por adelantado para demostrar al ente financiero que tienes interés en el negocio. Lo más aconsejable es reunir el 20% del precio de la casa (por ejemplo $40,000 para una casa de $200,000), esto te permitirá evitar un cargo adicional llamado PMI (Private Mortgage Insurance), sin embargo si no tienes la oportunidad de tener completo el monto de la inicial, algunos prestamistas aceptan que se adelanten sumas menores de inicial como 10%, 5% o hasta 0%, basado en ciertas circunstancias. Toma en cuenta también que algunos préstamos incluyen el pago de los costos de cierre del negocio y tarifas adicionales que conlleva el procesamiento del crédito.
- Principal: Es el monto de dinero que estas pidiendo prestado y debes pagar, lo cual se traduce en el costo de la casa, deduciendo el monto de la inicial, por ejemplo, de una casa que cuesta $200,000 das $40,000 de inicial, el préstamo principal seria $160,000.
- Tasa de interés: Los entes financieros no prestan el dinero sin algún interés a cambio, Lo hacen para obtener dinero por este servicio, ya que debes pagar el dinero prestado para la compra de la casa más los intereses, que es un porcentaje del monto financiado. La tasa de interés varía según el ente de préstamo y tus circunstancias personales.
Los préstamos se pagan gradualmente de forma de un pago mensual, lo cual es una combinación entre el pago del monto principal más el interés.
Otro monto que debe ser asegurado en el pago de la hipoteca es el monto para pagar los impuestos de la propiedad y las primas de seguros. Estos fondos son fijados por separados en una cuenta de rigor que el ente de préstamo usará después para pagar estas cuentas a medida que se presenten.
¿Cuándo solicitar un préstamo hipotecario?
Deberías tener lista la solicitud de un préstamo antes de empezar la búsqueda de la casa, ya que a muchos vendedores les interesa saber que estas pre-aprobado para un crédito y que su dinero por la venta de la casa estará asegurado por un ente financiero. Te aseguramos que la pre aprobación del crédito no es tan divertida como la búsqueda de la casa pero es más importante.
En este proceso de pre aprobación la entidad financiera, revisará tu record de crédito, tus reportes, tu resumen de ingresos y egresos, tus pagos de impuestos entre otros aspectos de tu perfil financiero. Este proceso tiene 2 propósitos: primero, te permitirá saber el precio máximo que puedes pagar por una casa y segundo y más importante la pre aprobación les demuestra a los vendedores que tus intensiones son serias en cuanto al negocio, lo cual es particularmente crucial en un mercado muy competitivo.
Debes conocer la diferencia entre pre aprobación y pre calificación. La pre calificación de un préstamo hipotecario supone a simple vista la habilidad del prestador de obtener un préstamo sin el papeleo que lo respalde. Por ejemplo, la pre calificación es una manera fácil y rápida de obtener un monto aproximado de hasta cuanto puedes aspirar a pagar, sin la garantía de que efectivamente obtendrás el préstamo de dicho ente financiero. Entonces no dejes que las expectativas te ilusionen a menos que estés pre aprobado.
Otro fácil primer paso, antes de empezar a buscar en internet casas disponibles a la venta, es ingresar tu información en un sistema de cálculo de accesibilidad económica para compra de casa, lo cual te dará una idea de hasta cuanto puede ser tu préstamo.
¿Dónde solicitar el préstamo hipotecario?
Por esta razón, es que recomendamos siempre, contar con la ayuda y asesoría de un Realtor capacitado y experimentado, con su consejo podrás solicitar el crédito en el lugar que mejor se ajuste a tus necesidades, bien seas estudiante, recién casado, familia numerosa, veterano, jubilado, extranjero, etc. El Realtor es quien mejor te aconsejara donde solicitar tu préstamo hipotecario.
Sin embargo si no cuentas con esta asesoría puedes acudir a los siguientes lugares:
- Entidades Bancarias: Es un buen lugar donde empezar si ya cuentas con una institución financiera que te respalda y que conozca tus finanzas. Habiendo dicho esto, debemos aclarar que los bancos normalmente tienen pocas opciones de crédito, por lo cual es inteligente hablar con tu asesor bancario de confianza y comparar los programas de crédito con algunas opciones más, antes de tomar una decisión.
- Prestamistas no bancarios: Estas compañías generalmente están dispuestas a trabajar con solicitantes que los bancos evitan debido a su perfil financiero riesgoso. Si tienes un pobre historial de crédito o alguna otra mancha en tu historial crediticio pasado, tendrás mejor suerte con los prestamistas no bancarios, los cuales ahora proveen más de la mitad de todos los tipos créditos.
- Corredor hipotecario: Los corredores hipotecarios son especialistas que ayudan a través de una variada gama de opciones para encontrar un préstamo que se ajuste a tu realidad. Ellos trabajan con muchas entidades financieras por lo cual te ayudan a identificar las diferentes tasas de interés y programas basados en tu situación específica.
Tipos de Préstamos hipotecarios
Hay una amplia variedad de tipos de hipotecas disponibles. Entonces, como decides cual es el adecuado para ti? Aquí te presentamos los tipos básicos de préstamos inmobiliarios que debes considerar:
- Hipoteca de Tasa fija: este tipo de préstamo no varía durante el tiempo que la hipoteca este vigente, mientras que la tasa puede ser ligeramente más alta que en otros tipos de préstamo, esta es una buena opción para los compradores que les gusta tener la certeza de que su pago mensual no aumentará.
- Hipoteca de Tasa Ajustable: o también llamado hipoteca de tasa variable, empieza con un interés bajo en los primeros años y luego esa tasa de interés se ajusta después de un determinado periodo (típicamente de 5 años) de acuerdo a los índices del mercado. Como resultado, el comprador disfruta un pago inicial bajo de la hipoteca. Sin embargo, este tipo de préstamo puede dar la sensación de riesgoso si las tasas de interés suben demasiados, aun cuando hay un capitulo en las cláusulas que previene las consecuencias negativas en gran proporción, es inteligente chequear los términos del préstamo y considerar tu situación personal con detenimiento para determinar si un préstamo de tasa ajustable es el indicado para ti. Otra opción? Puedes calificar para refinanciar un préstamo de este tipo antes que la tasa varíe. Un refinanciamiento es donde renegocees los términos de la deuda más tarde, lo cual te puede permitir cambiar a una hipoteca de tasa fija u otro tipo de préstamo.
- Préstamo Hipotecario de la Administración Federal, generalmente llamado FHA, requiere un paga de inicial tan bajo como 3.5%. por lo cual este tipo de préstamo es recomendado para compradores de casa por primera vez, quienes suelen tener menor dinero disponible para una inicial o un record de crédito menos sobresaliente. El gancho? Este tipo de préstamo requieren que pagues por el seguro de la hipoteca.
- Préstamo VA: Si has servido en el servicio militar de los Estados Unidos, un préstamo VA para asuntos de veteranos puede permitirle a un comprador de casa a calificar por un préstamo hipotecario sin adelantar el dinero de la hipoteca, sin pago del seguro y tasas convenientes en términos de interés. El detalle está en que para calificar para este tipo de préstamo debes haber servido por 90 días consecutivos durante tiempo de guerra, 180 días en tiempo de paz o 6 años en la reserva.
- Préstamos Hipotecarios del Departamento de Agricultura (USDA): son asignados a familias en áreas rurales. El gobierno financia el 100% del precio de la casa (sin inicial) probada la pre calificación. La tasa de interés de la hipoteca es muy favorable también.
¿Cuánto duran los préstamos hipotecarios?
Los préstamos para compra de casas, tienen diferentes lapsos de duración, lo que se traduce en el tiempo que el prestador mantendrá los pagos mensuales hasta reducir a cero la deuda. Los dos términos más comunes son 30 años y 15 años. El pago de un préstamo de 15 años es obviamente mayor cada mes, pero el menor tiempo te ahorra dinero en intereses.
¿Cómo decidirte por un préstamo
Como los préstamos vienen con diferentes tasas de interés, lapsos de tiempo, costos de cierre y más, es normal que los compradores o aspirantes, tiendan a comparar opciones antes de decidir cuál es el mejor.
De igual forma como los intereses ofrecidos por la entidad financiera que otorga el préstamo tienden a presentar fluctuaciones en una base diaria, lo cual tiene un impacto directo en el pago, los compradores deben investigar lo más que puedan, de esta forma realizaran una comparación valedera.
Lo ideal es trabajar con un asesor de créditos paciente y calificado que te ayude a analizar tus opciones. Esto definitivamente puede ayudarte a determinar que tipo de préstamo es el mejor según tu situación.
Esperamos que esta información haya sido de mucha ayuda y que a la hora que necesites solicitar un préstamo hipotecario busques la mejor asesoría del mercado con José Rodríguez, tu Realtor en Orlando.
